Met privéschulden een eigen bedrijf starten en zelf uw schulden oplossen

Complete Mabor-gids voor ondernemen via een commanditaire vennootschap (CV)

Heeft u privéschulden, maar wilt u een eigen bedrijf beginnen?

Dan lijkt het misschien alsof u eerst jarenlang moet wachten totdat alle schulden zijn opgelost.

Dat hoeft niet altijd zo te zijn.

Privéschulden betekenen niet automatisch dat u niet mag ondernemen.

Sterker nog: wanneer u een goed ondernemingsplan heeft en met uw onderneming voldoende inkomen kunt verdienen, kan ondernemen juist onderdeel worden van de oplossing van uw schulden.

Maar er is een belangrijk probleem.

Wanneer u met privéschulden zomaar een eenmanszaak begint, bestaat er geen scheiding tussen uw privévermogen en het vermogen van uw onderneming.

Dat kan uw nieuwe bedrijf kwetsbaar maken.

Mabor Adviesgroep gebruikt daarom in daarvoor geschikte situaties een andere aanpak:

ondernemen via een commanditaire vennootschap (CV), gecombineerd met een plan om uw bestaande privéschulden actief op te lossen.

Het uitgangspunt is eenvoudig:

Bescherm de continuïteit van een nieuwe levensvatbare onderneming waar de wet dat toestaat, genereer inkomen en gebruik uw afloscapaciteit om bestaande privéschulden op een correcte manier op te lossen.

Deze gids legt stap voor stap uit hoe deze aanpak werkt.

1. Mag u een bedrijf starten als u privéschulden heeft?

In veel gevallen: ja.

Het enkele feit dat u schulden heeft, betekent niet dat u geen ondernemer mag worden.

Er bestaat echter een groot verschil tussen:

mogen ondernemen

verstandig ondernemen.

Wanneer er al schuldeisers, incassobureaus of deurwaarders zijn, moet vóór de start worden onderzocht wat er met nieuwe inkomsten en bedrijfsbezittingen kan gebeuren.

Zonder goede voorbereiding kan een veelbelovende onderneming daardoor al tijdens de start in de problemen komen.

2. Het probleem van een eenmanszaak bij privéschulden

Een eenmanszaak lijkt aantrekkelijk.

De onderneming is eenvoudig op te richten, de administratie is relatief overzichtelijk en er is geen notariële oprichting nodig.

Voor iemand met problematische privéschulden bestaat echter een belangrijk nadeel:

Er bestaat geen juridisch onderscheid tussen uw privévermogen en ondernemingsvermogen.

Dat betekent dat geld en bezittingen van de eenmanszaak in beginsel ook tot uw vermogen behoren.

Heeft u privéschuldeisers, dan kan dit gevolgen hebben voor bijvoorbeeld:

het saldo op een bankrekening;
inkomsten;
inventaris;
apparatuur;
voorraden;
voertuigen;
vorderingen op klanten;
en andere vermogensbestanddelen.

Dat kan de continuïteit van een jonge onderneming ernstig verstoren.

Een bedrijf kan immers nauwelijks groeien wanneer noodzakelijk werkkapitaal voortdurend onder druk staat.

3. Waarom alleen een BV oprichten niet automatisch de oplossing is

Dan lijkt een BV misschien de logische volgende stap.

Een BV is immers een rechtspersoon met een eigen vermogen.

Maar ook een BV lost uw bestaande privéschulden niet op.

Uw salaris of andere privé-inkomsten kunnen onder omstandigheden met beslag te maken krijgen. Ook uw aandelen vertegenwoordigen vermogen.

Bovendien brengt een BV aanvullende oprichtings-, administratie- en publicatieverplichtingen met zich mee.

Daarom kijkt Mabor niet alleen naar de vraag:

“Welke rechtsvorm biedt bescherming?”

We kijken vooral naar:

“Welke structuur past bij de ondernemer, de schuldenpositie, het bedrijfsmodel én het plan om de schulden op te lossen?”

Voor sommige situaties kan daarbij een commanditaire vennootschap interessant zijn.

4. Wat is een commanditaire vennootschap?

Een commanditaire vennootschap, meestal afgekort tot CV, is een personenvennootschap waarin minimaal twee soorten vennoten deelnemen.

De beherend vennoot

Dit is degene die de onderneming daadwerkelijk voert.

De beherend vennoot:

voert de dagelijkse bedrijfsactiviteiten;
sluit overeenkomsten;
onderhoudt contacten met klanten;
neemt ondernemersbeslissingen;
en vertegenwoordigt de CV.

Binnen de hier beschreven Mabor-constructie bent u in beginsel de ondernemer en beherend vennoot.

De commanditaire of stille vennoot

Daarnaast is er minimaal één commanditaire vennoot.

Deze wordt ook wel de stille vennoot genoemd.

De commanditaire vennoot brengt vermogen in, maar voert niet de dagelijkse leiding over de onderneming.

Bij een door Mabor begeleide structuur kan deze positie, afhankelijk van het dossier en de gekozen constructie, worden ingevuld door een daarvoor geschikte samenwerkingspartij, zoals Stichting Bedrijfsbehoud.

De exacte inrichting moet altijd vooraf worden beoordeeld.

5. Het belangrijke verschil: het vermogen van de CV

Hier ligt een belangrijk onderdeel van deze aanpak.

Wanneer een CV correct is ingericht, bestaat er vermogen dat bestemd is voor de onderneming.

Denk bijvoorbeeld aan:

geld op de zakelijke rekening van de CV;
inventaris van de CV;
bedrijfsmiddelen;
voorraden;
vorderingen op klanten;
en andere zaken die tot het CV-vermogen behoren.

Voor iemand met privéschulden is dit onderscheid belangrijk.

Privéschulden zijn namelijk niet hetzelfde als schulden van de CV.

Een schuldeiser die een persoonlijke vordering op u heeft, is daardoor niet automatisch schuldeiser van de CV.

Dat betekent echter nadrukkelijk niet dat een CV gebruikt mag worden om bestaand privévermogen aan schuldeisers te onttrekken.

Het doel moet zijn om een nieuwe, echte en economisch zelfstandige onderneming correct te structureren, niet om verhaal door schuldeisers kunstmatig onmogelijk te maken.

6. Wat betekent “afgescheiden vermogen” in de praktijk?

Mabor gebruikt in deze dienstverlening het begrip afgescheiden ondernemingsvermogen.

Daarmee bedoelen we dat het vermogen dat tot de CV behoort juridisch moet worden onderscheiden van het privévermogen van de afzonderlijke vennoten.

Dat kan voor de continuïteit van de onderneming van grote betekenis zijn.

Stel:

U heeft €35.000 aan oude privéschulden.

U begint vervolgens een onderneming die apparatuur, voorraad en werkkapitaal nodig heeft.

Wanneer alles rechtstreeks privé van u is, kan de oude schuldenproblematiek de nieuwe onderneming raken.

Binnen een correct ingerichte CV is het uitgangspunt anders.

De CV voert de onderneming en beschikt over het vermogen dat voor die onderneming bestemd is.

Een privéschuldeiser van een beherend vennoot kan niet zonder meer het vermogen van de CV behandelen alsof dit privévermogen van die vennoot is.

Dat geeft de onderneming ruimte om daadwerkelijk te functioneren.

7. Een CV maakt uw privéschulden niet ongedaan

Dit is misschien wel de belangrijkste waarschuwing van deze hele gids.

Uw oude schulden verdwijnen niet doordat u een CV opricht.

U blijft verantwoordelijk voor uw privéschulden.

Schuldeisers behouden hun wettelijke rechten.

Ook kan er bijvoorbeeld beslag worden gelegd op inkomsten of privévermogen waarop volgens de wet verhaal mogelijk is.

De CV is dus geen vluchtconstructie.

De bedoeling van de Mabor-aanpak is precies het tegenovergestelde:

1. een levensvatbare onderneming opbouwen;

2. voldoende inkomen genereren;

3. uw persoonlijke afloscapaciteit bepalen;

4. met uw privéschuldeisers tot een oplossing proberen te komen.

Ondernemen en schulden oplossen lopen dus naast elkaar.

8. Waarom deze combinatie interessant kan zijn

Wanneer iemand alleen naar de schulden kijkt, ontstaat vaak een neerwaartse spiraal.

Er is weinig inkomen.

Daardoor is er weinig afloscapaciteit.

Omdat er weinig kan worden aangeboden, is een regeling moeilijk.

En omdat de schuldenproblematiek niet is opgelost, durft iemand niet te ondernemen.

Mabor probeert deze volgorde waar mogelijk te doorbreken.

Niet:

eerst jarenlang wachten → daarna misschien ondernemen

maar onderzoeken of mogelijk is:

verantwoord ondernemen → inkomen genereren → afloscapaciteit creëren → schulden regelen → financieel herstellen.

Dat is een fundamenteel andere benadering.

9. Zelf uw privéschulden oplossen

Een tweede belangrijk onderdeel van deze aanpak is dat u niet in alle gevallen volledig afhankelijk hoeft te zijn van iemand anders om met schuldeisers te communiceren.

Bij een minnelijk traject worden buiten de rechter om afspraken gemaakt met schuldeisers.

Afhankelijk van uw situatie kunt u zelf werkzaamheden verrichten, zoals:

schuldeisers inventariseren;
saldi opvragen;
dossiers verzamelen;
inkomsten en uitgaven documenteren;
correspondentie voeren;
voorstellen voorbereiden;
reacties registreren;
en betalingsafspraken uitvoeren.

Maar zelf doen betekent niet dat u alles zelf moet uitvinden.

Daarvoor heeft Mabor de Hulp Module Schulden Zelf Regelen.

10. De Mabor Hulp Module: zelf doen met begeleiding

De Mabor Hulp Module is bedoeld voor mensen die actief verantwoordelijkheid willen nemen voor het oplossen van hun privéschulden.

Mabor neemt daarbij niet automatisch ieder onderdeel van u over.

Wij helpen u juist om het traject gestructureerd en onderbouwd zelf uit te voeren, voor zover dat in uw situatie mogelijk en verantwoord is.

Dat kan verschillende voordelen hebben.

U houdt zelf inzicht in uw dossier.

U weet precies welke schuldeisers er zijn.

U begrijpt welke bedragen worden gevorderd.

U ziet welke schuldeisers reageren.

En vooral:

u krijgt weer regie over uw financiële toekomst.

11. Stap 1 – Eerst alle schulden inventariseren

Voordat er ook maar één voorstel wordt gedaan, moet duidelijk zijn hoeveel schuld er werkelijk bestaat.

Maak daarom een volledig schuldenoverzicht.

Noteer minimaal:

naam van iedere schuldeiser;
oorspronkelijke schuldeiser;
eventueel incassobureau;
eventueel deurwaarderskantoor;
dossiernummer;
oorspronkelijke hoofdsom;
rente;
incassokosten;
proceskosten;
huidig openstaand saldo;
eventuele betalingsregeling;
eventueel beslag;
en de actuele status van de vordering.

Een veelgemaakte fout is uitgaan van oude bedragen.

Een schuld die ooit €2.500 bedroeg, kan inmiddels door rente en kosten aanzienlijk hoger zijn.

Maar het omgekeerde komt ook voor.

Daarom moeten actuele saldi worden opgevraagd.

12. Stap 2 – Controleer de vorderingen

Niet iedere gevorderde euro hoeft automatisch correct te zijn.

Controleer daarom:

klopt de hoofdsom?
zijn betalingen correct verwerkt?
worden de juiste rente en kosten berekend?
bestaat er een vonnis?
is er beslag gelegd?
wie is op dit moment juridisch de schuldeiser?
is de vordering overgedragen?
en zijn er andere juridische bijzonderheden?

Mabor kan helpen bij het structureren en beoordelen van deze informatie.

Bij juridisch complexe of betwiste vorderingen kan aanvullende juridische bijstand noodzakelijk zijn.

13. Stap 3 – Maak een realistisch ondernemingsplan

Nu komt de onderneming in beeld.

Een CV heeft alleen zin wanneer er een echte onderneming achter zit.

Daarom moet duidelijk worden:

wat gaat u verkopen?
wie zijn uw klanten?
welke omzet verwacht u?
welke kosten heeft de onderneming?
hoeveel werkkapitaal is noodzakelijk?
welke investeringen zijn nodig?
hoeveel marge maakt u?
hoeveel kunt u uiteindelijk verdienen?
en hoeveel geld heeft u privé nodig om van te leven?

Een optimistische omzetprognose is niet voldoende.

De onderneming moet economisch levensvatbaar zijn.

14. Stap 4 – Bepalen of een CV bij uw situatie past

Een CV is geen standaardoplossing voor iedereen met schulden.

Mabor beoordeelt daarom eerst of deze rechtsvorm daadwerkelijk geschikt is.

We kijken onder andere naar:

hoogte en aard van de privéschulden;
beslagrisico;
soort onderneming;
noodzakelijke investeringen;
bedrijfsrisico;
verwachte omzet;
verwachte winst;
bestaande overeenkomsten;
persoonlijke situatie;
positie van eventuele partner;
lopende procedures;
bewind;
Msnp of Wsnp;
en eventuele faillissementsrisico’s.

Pas daarna kan worden bepaald of een CV-structuur passend is.

15. Stap 5 – De CV correct opzetten

Wanneer voor een CV wordt gekozen, moeten de onderlinge afspraken zorgvuldig worden vastgelegd.

Daarbij moet onder andere duidelijk zijn:

wie beherend vennoot is;
wie commanditair vennoot is;
wat iedere vennoot inbrengt;
hoe winst wordt verdeeld;
welke bevoegdheden bestaan;
wie bankzaken regelt;
welke bedrijfsmiddelen van de CV zijn;
wat gebeurt bij beëindiging;
en hoe de samenwerking wordt afgewikkeld.

Mabor kan de ondernemer begeleiden bij het opzetten van deze structuur en de benodigde samenwerking organiseren.

16. De rol van Stichting Bedrijfsbehoud

Binnen daarvoor geschikte trajecten kan Mabor samenwerken met Stichting Bedrijfsbehoud.

De stichting kan, afhankelijk van de gekozen juridische structuur, een rol vervullen binnen de CV.

Daarmee kan een werkbare samenwerking ontstaan waarbij:

u de onderneming voert

de ondernemingsstructuur op een gecontroleerde manier wordt ingericht.

De precieze rol, kapitaalinbreng, winstverdeling, bevoegdheden en verantwoordelijkheden moeten altijd schriftelijk worden vastgelegd.

17. U blijft als beherend vennoot ondernemer

Een belangrijk punt:

De CV betekent niet dat iemand anders uw bedrijf gaat voeren.

Als beherend vennoot bent u degene die de onderneming runt.

werft klanten;
levert producten of diensten;
maakt offertes;
sluit overeenkomsten;
organiseert de werkzaamheden;
en bouwt de onderneming op.

Daar staat tegenover dat een beherend vennoot ook aansprakelijkheid draagt voor verplichtingen van de CV.

Daarom moet voorkomen worden dat tijdens het oplossen van oude privéschulden tegelijkertijd onverantwoord nieuwe zakelijke schulden worden gemaakt.

De nieuwe onderneming moet gezond worden opgebouwd.

18. Oude privéschulden en nieuwe zakelijke schulden moeten uit elkaar blijven

Dit onderscheid is essentieel.

Oude privéschulden

Dit zijn de schulden die u persoonlijk al had.

Daarvoor wordt een afzonderlijke oplossing gezocht.

Nieuwe verplichtingen van de CV

Dit zijn verplichtingen die ontstaan uit de nieuwe onderneming.

Bijvoorbeeld:

leveranciers;
huur;
belastingen;
abonnementen;
verzekeringen;
financieringen;
en andere bedrijfskosten.

De bedoeling is dat de CV haar normale verplichtingen gewoon tijdig betaalt.

De nieuwe onderneming moet dus niet worden gebruikt om nieuwe problematische schulden te creëren.

19. Stap 6 – Bepaal wat u privé nodig heeft

De onderneming moet geld verdienen.

Maar niet alle omzet is inkomen.

Van de omzet moeten eerst bedrijfskosten worden betaald.

Daarna ontstaat uiteindelijk een resultaat waaruit onder andere uw persoonlijke inkomen kan voortkomen.

Vervolgens moet worden bepaald wat u redelijkerwijs nodig heeft voor bijvoorbeeld:

wonen;
energie;
zorgverzekering;
voeding;
vervoer;
noodzakelijke verzekeringen;
en andere normale kosten van levensonderhoud.

Het bedrag dat daarna daadwerkelijk beschikbaar is, kan relevant zijn voor uw afloscapaciteit.

20. Stap 7 – Bereken een realistische afloscapaciteit

Dit is het punt waarop ondernemen en schuldregeling bij elkaar komen.

Stel bijvoorbeeld dat na een aanloopperiode blijkt dat u structureel voldoende kunt verdienen om naast uw noodzakelijke levensonderhoud een bedrag beschikbaar te hebben voor schuldeisers.

Dan ontstaat perspectief.

Niet doordat de schulden zijn verdwenen.

Maar doordat er eindelijk afloscapaciteit ontstaat.

En precies dat kan de basis vormen voor onderhandelingen met schuldeisers.

21. Stap 8 – Benader uw schuldeisers

Wanneer het dossier compleet is en duidelijk is wat financieel mogelijk is, kunnen de schuldeisers worden benaderd.

Een serieus voorstel bevat veel meer dan:

“Ik kan maar een deel betalen.”

Een goed onderbouwd dossier maakt duidelijk:

hoe uw financiële situatie is ontstaan;
hoeveel schulden er zijn;
welke schuldeisers deelnemen;
wat uw inkomen is;
welke noodzakelijke uitgaven bestaan;
welke afloscapaciteit beschikbaar is;
hoe lang het voorstel loopt;
en waarom het voorstel voor schuldeisers redelijk is.

Mabor kan u helpen om dit dossier op een professionele manier op te bouwen.

22. Moeten alle schuldeisers akkoord gaan?

Bij een gewone vrijwillige minnelijke regeling is medewerking van schuldeisers belangrijk.

Een schuldeiser hoeft niet automatisch akkoord te gaan met ieder voorstel.

Daarom moet het aanbod goed worden onderbouwd.

Een schuldeiser zal vooral willen weten:

Is dit werkelijk het maximaal haalbare?

en:

Wat gebeurt er wanneer ik niet akkoord ga?

Daarom is een geloofwaardig financieel dossier veel belangrijker dan alleen een nette brief.

23. Wat als een schuldeiser weigert?

Een weigering betekent niet automatisch dat alles stopt.

Eerst moet worden onderzocht waarom de schuldeiser niet akkoord gaat.

Misschien ontbreekt informatie.

Misschien vindt de schuldeiser het voorstel te laag.

Misschien wil men aanvullende voorwaarden.

Of misschien bestaat er discussie over de juridische positie.

Afhankelijk van de situatie kan daarna worden gekeken naar vervolgmogelijkheden.

Bij problematische schulden bestaan naast vrijwillige afspraken onder andere wettelijke schuldentrajecten.

Welke route mogelijk is, hangt af van de omstandigheden.

24. Wanneer de gemeente weinig voortgang maakt

Gemeenten hebben een belangrijke taak bij schuldhulpverlening.

Toch kan iemand in de praktijk het gevoel hebben dat een dossier langzaam verloopt of dat ondernemerschap moeilijk binnen een standaardtraject past.

Mabor zegt daarom niet:

“Negeer de gemeente.”

Integendeel.

Wanneer gemeentelijke hulp beschikbaar en passend is, kan die zeer waardevol zijn.

Maar u hoeft ondertussen niet passief te blijven.

U kunt uw dossier op orde brengen, schulden inventariseren, stukken verzamelen, een ondernemingsplan ontwikkelen en onderzoeken welke oplossing haalbaar is.

Mabor kan u daarbij begeleiden.

25. Wat als u onder beschermingsbewind staat?

Dan verandert de situatie.

Wanneer goederen of vermogen onder bewind staan, kunt u daar niet zonder meer zelfstandig over beschikken.

Ook het starten van een onderneming vraagt dan extra aandacht.

Mabor kan samen met u onderzoeken:

wat het bewind precies omvat;
welke toestemming nodig is;
of het ondernemingsplan haalbaar is;
hoe de administratie wordt georganiseerd;
welke ondernemingsstructuur mogelijk is;
en hoe het plan richting bewindvoerder kan worden onderbouwd.

Een CV is dus ook hier geen automatische oplossing.

Eerst moet worden vastgesteld wat juridisch is toegestaan.

26. Wat als u in de Wsnp zit?

Ook dan gelden bijzondere regels.

Tijdens een Wsnp-traject staat het belang van de schuldeisers en de uitvoering van de wettelijke regeling centraal.

Ondernemen kan daardoor sterk worden beperkt en is niet iets wat u zelfstandig via een nieuwe constructie moet proberen te regelen.

Bespreek plannen altijd vooraf met de betrokken bewindvoerder en laat beoordelen welke toestemming noodzakelijk is.

27. Wat een CV nadrukkelijk NIET is

Dit verdient een apart hoofdstuk.

Een CV is:

geen methode om geld voor schuldeisers te verbergen;

geen manier om bestaand privévermogen snel buiten bereik te brengen;

geen constructie waarmee beslag genegeerd kan worden;

geen garantie dat u geen persoonlijke verplichtingen meer heeft;

geen methode om schulden automatisch kwijt te schelden.

Mabor werkt uitsluitend met structuren die een legitiem ondernemingsdoel hebben.

Het doel is een onderneming mogelijk maken en tegelijkertijd de bestaande schuldenproblematiek aanpakken.

28. Wat de Mabor-aanpak wél probeert te bereiken

De gedachte achter de aanpak kan in vijf regels worden samengevat:

1. Oude privéschulden inventariseren

2. Een levensvatbare onderneming opzetten

3. De onderneming juridisch en administratief correct structureren

4. Inkomen en afloscapaciteit creëren

5. Met die afloscapaciteit werken aan een oplossing met de privéschuldeisers

Daarmee veranderen schulden van een blokkade in een probleem waarvoor actief naar een oplossing wordt gewerkt.

29. Voorbeeld: van €40.000 privéschuld naar een nieuwe onderneming

Een fictief voorbeeld maakt dit duidelijk.

Stel:

Peter heeft na een scheiding en een mislukte eerdere onderneming €40.000 privéschuld.

Hij is technisch specialist en kan als zelfstandig ondernemer opdrachten uitvoeren.

Als hij niets doet, heeft hij weinig inkomen en nauwelijks afloscapaciteit.

Mabor onderzoekt zijn dossier.

Daaruit blijkt dat:

zijn nieuwe bedrijfsactiviteit kansrijk is;
weinig startkapitaal nodig is;
klanten beschikbaar zijn;
een CV in zijn omstandigheden mogelijk passend is;
en hij na de opstart voldoende inkomen kan genereren.

Er wordt vervolgens een passende structuur ingericht.

Peter bouwt zijn onderneming op.

De onderneming betaalt haar eigen lopende verplichtingen.

Uit de inkomsten ontstaat na verloop van tijd ruimte voor Peters levensonderhoud én een bedrag dat beschikbaar kan zijn voor zijn privéschuldeisers.

Vervolgens kan op basis van de werkelijke financiële situatie worden onderzocht welk voorstel aan de privéschuldeisers haalbaar is.

De onderneming is daarmee geen manier om de €40.000 te ontlopen.

De onderneming is juist het instrument waarmee Peter probeert voldoende economische ruimte te creëren om zijn financiële problemen op te lossen.

30. Waarom schuldeisers belang kunnen hebben bij een levensvatbare onderneming

Dit wordt vaak vergeten.

Ook een schuldeiser heeft weinig aan een schuldenaar zonder inkomen of vermogen.

Wanneer een levensvatbare onderneming structureel inkomen genereert, kan daardoor afloscapaciteit ontstaan.

Dat kan een belangrijk onderdeel zijn van een voorstel.

Het ondernemingsplan en de schuldregeling moeten daarom niet als twee losse projecten worden gezien.

Ze horen bij elkaar.

31. Zelf uw schulden regelen betekent ook verantwoordelijkheid nemen

De Mabor Hulp Module is daarom niet bedoeld voor iemand die zijn schuldeisers simpelweg niet meer wil betalen.

Het traject past juist bij iemand die zegt:

“Ik wil mijn financiële situatie oplossen, maar ik wil tegelijkertijd de kans krijgen om voldoende inkomen te verdienen.”

Dat vraagt discipline.

U moet:

uw administratie bijhouden;
nieuwe verplichtingen op tijd betalen;
geen onverantwoorde nieuwe schulden aangaan;
afspraken nakomen;
informatie bewaren;
wijzigingen in inkomsten registreren;
en actief aan uw onderneming werken.

32. Van schuldenaar naar ondernemer

Schulden hebben een vervelend psychologisch effect.

Alles draait op een gegeven moment om wat niet meer kan.

Geen financiering.

Geen geld.

Geen ruimte.

Geen toekomst.

Mabor wil de vraag omdraaien:

Wat kunt u nog wél?

Heeft u kennis?

Heeft u ervaring?

Heeft u een vak?

Heeft u klanten?

Kunt u diensten leveren?

Kunt u producten verkopen?

Heeft u een ondernemersplan waarmee werkelijk geld kan worden verdiend?

Dan kan het de moeite waard zijn om te onderzoeken of ondernemerschap onderdeel kan worden van uw financiële herstel.

33. Het complete Mabor-stappenplan

Fase A – Privésituatie

Stap 1: alle schulden verzamelen
Stap 2: actuele saldi opvragen
Stap 3: incasso- en beslagpositie onderzoeken
Stap 4: inkomsten en uitgaven vastleggen
Stap 5: juridische bijzonderheden inventariseren

Fase B – Onderneming

Stap 6: ondernemingsidee beoordelen
Stap 7: omzet- en kostenprognose maken
Stap 8: levensvatbaarheid bepalen
Stap 9: geschikte rechtsvorm onderzoeken
Stap 10: beoordelen of een CV passend is

Fase C – Structuur

Stap 11: afspraken tussen vennoten vastleggen
Stap 12: CV inschrijven en administratie organiseren
Stap 13: zakelijke geldstromen correct scheiden
Stap 14: bedrijfsvermogen en privévermogen administratief zorgvuldig onderscheiden

Fase D – Inkomen

Stap 15: onderneming starten
Stap 16: omzet genereren
Stap 17: bedrijfskosten beheersen
Stap 18: privé-inkomen bepalen
Stap 19: afloscapaciteit berekenen

Fase E – Schulden oplossen

Stap 20: compleet schuldeisersdossier maken
Stap 21: voorstel voorbereiden
Stap 22: schuldeisers benaderen
Stap 23: reacties verwerken
Stap 24: afspraken schriftelijk vastleggen
Stap 25: overeengekomen regeling uitvoeren

34. Wanneer is deze aanpak niet geschikt?

Mabor zal niet iedere ondernemer adviseren een CV op te richten.

De aanpak kan bijvoorbeeld ongeschikt zijn wanneer:

er geen levensvatbaar ondernemingsplan bestaat;
nieuwe schulden vrijwel zeker ontstaan;
iemand geen administratie kan of wil voeren;
er een faillissementsprocedure loopt die andere maatregelen vereist;
Wsnp-verplichtingen de constructie onmogelijk maken;
een bewind beperkingen oplegt;
de constructie uitsluitend bedoeld is om schuldeisers te frustreren;
of een andere rechtsvorm duidelijk beter past.

Daarom vindt altijd eerst beoordeling van de persoonlijke situatie plaats.

35. Veelgestelde vragen

Kan ik met privéschulden een eigen bedrijf starten?

In veel gevallen wel. Het bestaan van schulden betekent op zichzelf niet dat ondernemerschap verboden is. De vraag is vooral welke risico’s bestaan en welke ondernemingsvorm verantwoord is.

Waarom zou ik niet gewoon een eenmanszaak beginnen?

Bij een eenmanszaak bestaat geen scheiding tussen privé- en ondernemingsvermogen. Daardoor kunnen privéschulden direct gevolgen hebben voor geld en bezittingen die u in de eenmanszaak gebruikt.

Kan een CV een afgescheiden vermogen hebben?

Binnen een CV bestaat ondernemingsvermogen dat juridisch moet worden onderscheiden van het privévermogen van de vennoten. De precieze bescherming en gevolgen hangen af van de omstandigheden en de wijze waarop de CV is ingericht.

Kan mijn privéschuldeiser beslag leggen op het vermogen van de CV?

Een persoonlijke schuldeiser van een beherend vennoot kan niet zonder meer verhaal nemen op het vermogen dat aan de CV toebehoort alsof dat het privévermogen van die vennoot is. De concrete situatie moet echter altijd juridisch worden beoordeeld.

Ben ik als beherend vennoot aansprakelijk voor schulden van de CV?

Ja. Dit is een belangrijk nadeel van de CV. Een beherend vennoot kan persoonlijk aansprakelijk zijn voor verplichtingen van de CV. Daarom moet de onderneming financieel verantwoord worden gevoerd.

Is Stichting Bedrijfsbehoud eigenaar van mijn bedrijf?

Dat hangt af van de precieze structuur en de afspraken die worden gemaakt. Bij een commanditaire positie gelden andere rechten en verplichtingen dan bij een beherend vennoot. De afspraken worden vooraf vastgelegd.

Mag een stille vennoot de onderneming leiden?

De commanditaire vennoot heeft een andere positie dan de beherend vennoot. Daarom moet de rolverdeling zorgvuldig worden ingericht en nageleefd.

Kan ik mijn schulden zelf regelen?

U kunt bij een vrijwillig minnelijk traject zelf proberen afspraken met schuldeisers te maken. Of dat in uw situatie verstandig is, hangt af van de omvang en complexiteit van het dossier.

Kan Mabor mij daarbij helpen?

Ja. De Mabor Hulp Module is juist ontwikkeld om ondernemers te begeleiden bij het structureren van hun dossier, het bepalen van een aanpak en het voorbereiden van communicatie en voorstellen.

Garandeert Mabor dat schuldeisers akkoord gaan?

Nee. Een schuldeiser beslist in een vrijwillig traject in beginsel zelf of hij een voorstel accepteert. Mabor kan helpen een voorstel zo volledig, realistisch en goed onderbouwd mogelijk te maken.

Ben ik na oprichting van een CV van mijn privéschulden af?

Nee. De privéschulden blijven bestaan totdat zij worden betaald, rechtsgeldig worden geregeld of op een andere wettelijk erkende wijze worden afgewikkeld.

Is een CV een manier om beslag te voorkomen?

Een CV moet niet worden opgericht met als doel bestaand vermogen aan schuldeisers te onttrekken. De rechtsvorm kan wel relevant zijn voor de juridische scheiding tussen persoonlijk vermogen en het vermogen dat aan de onderneming toebehoort.

Kan ik dit ook doen als ik onder bewind sta?

Dat moet afzonderlijk worden beoordeeld. Bij beschermingsbewind gelden beperkingen en kan toestemming nodig zijn. Begin daarom niet zelfstandig met een constructie zonder eerst de juridische positie te laten beoordelen.

Kan ik dit tijdens de Wsnp doen?

Tijdens de Wsnp gelden strenge verplichtingen. Ondernemen is dan niet vanzelfsprekend. Plannen moeten vooraf met de betrokken professionals worden besproken en waar nodig moet toestemming worden verkregen.

36. Eerst verdienen, vervolgens duurzaam oplossen

De kern van deze gids is uiteindelijk eenvoudig.

Iemand zonder voldoende inkomen kan zijn schulden moeilijk oplossen.

Heeft u echter ondernemerskwaliteiten en een levensvatbaar bedrijfsplan, dan kan het onverstandig zijn om die verdiencapaciteit jarenlang ongebruikt te laten.

Daarom kijkt Mabor naar beide problemen tegelijk:

Hoe kunnen we verantwoord ondernemen mogelijk maken?

én

Hoe gebruiken we de daardoor ontstane financiële ruimte om uw privéschulden op te lossen?

Dat is wezenlijk anders dan schulden negeren.

Het doel is juist om uiteindelijk weer financieel zelfstandig te worden.

Van privéschulden naar ondernemerschap: laat uw mogelijkheden onderzoeken

Heeft u privéschulden en wilt u een eigen onderneming starten?

Wilt u weten of een commanditaire vennootschap met een afgescheiden ondernemingsvermogen in uw situatie mogelijk en verstandig is?

Of wilt u met behulp van de Mabor Hulp Module zelf actief werken aan een regeling met uw schuldeisers?

Neem dan contact op met Mabor Adviesgroep.

Wij kijken eerst naar:

uw privéschulden;
beslagrisico’s;
uw huidige financiële situatie;
uw ondernemingsplan;
uw verwachte verdiencapaciteit;
de mogelijke ondernemingsstructuur;
en de mogelijkheden om uw schulden te regelen.

Daarna weet u welke route realistisch is.

U heeft schulden. Dat betekent niet automatisch dat u geen ondernemer meer kunt worden.

Met de juiste structuur, een levensvatbaar bedrijf en een serieus plan voor uw schuldeisers kan ondernemerschap juist onderdeel worden van de weg naar financiële zelfstandigheid.

Mabor Adviesgroep

Ondernemen. Inkomen opbouwen. Schulden oplossen. Weer vooruit.