Ondernemen met privéschulden: wat zijn uw mogelijkheden?
Heeft u schulden, betalingsachterstanden, incassobureaus of een deurwaarder en wilt u toch een eigen bedrijf starten? Dan vraagt u zich waarschijnlijk af of dat überhaupt mogelijk is.
Het korte antwoord is: ja, een bedrijf starten met schulden kan in Nederland mogelijk zijn.
Schulden betekenen niet automatisch dat u geen ondernemer kunt worden. Wel is uw financiële uitgangspositie extra belangrijk. Bestaande schulden, beslag, betalingsregelingen en eventuele schuldhulpverlening kunnen namelijk grote gevolgen hebben voor de manier waarop u een onderneming kunt starten en financieren.
Daarom is het verstandig om niet zomaar naar de Kamer van Koophandel te gaan, maar eerst uw financiële en juridische situatie in kaart te brengen.
Mabor Adviesgroep helpt mensen die ondanks privéschulden willen onderzoeken of verantwoord ondernemerschap mogelijk is.
Geen gouden bergen en geen constructies om schuldeisers te ontwijken, maar een praktische analyse van uw situatie, de mogelijkheden, risico’s en stappen die nodig zijn om verantwoord te kunnen ondernemen.
Wilt u weten welke mogelijkheden er in uw situatie zijn? Neem dan vrijblijvend contact op met Mabor voor een eerste beoordeling.
Mag ik een eigen bedrijf starten als ik schulden heb?
Ja. Het hebben van schulden betekent op zichzelf niet dat u geen onderneming mag beginnen.
Dat geldt bijvoorbeeld wanneer u te maken heeft met:
- persoonlijke leningen;
- betalingsachterstanden;
- belastingschulden;
- incassobureaus;
- deurwaarders;
- een negatieve BKR-registratie;
- beslag op inkomen;
- betalingsregelingen met schuldeisers.
Maar mogen starten betekent nog niet automatisch dat starten in uw situatie ook verstandig of praktisch haalbaar is.
Uw schulden kunnen invloed hebben op onder andere:
- financiering van uw onderneming;
- een zakelijke bankrekening;
- beschikbaar inkomen;
- beslagmogelijkheden;
- bedrijfsmiddelen;
- keuze van de rechtsvorm;
- afspraken met schuldeisers;
- schuldhulpverlening.
Juist daarom begint verantwoord ondernemen met schulden met een goed overzicht.
Kan ik mij met schulden inschrijven bij de Kamer van Koophandel?
In veel situaties wel.
Het enkele feit dat u privéschulden of een BKR-registratie heeft, vormt niet automatisch een blokkade voor inschrijving van een onderneming.
Daarmee is echter nog niet gezegd dat u vervolgens zonder problemen kunt ondernemen.
Een schuldeiser kan bijvoorbeeld onder bepaalde omstandigheden beslag leggen op vermogen of inkomsten. Daarnaast kan een bestaande schuldregeling voorwaarden bevatten waarmee u rekening moet houden.
Bent u toegelaten tot de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp)? Dan gelden aanvullende regels en kunt u niet zonder meer een onderneming starten of voortzetten.
Laat daarom altijd eerst beoordelen welke regels en afspraken op uw situatie van toepassing zijn.
Kan ondernemen een oplossing zijn voor schulden?
Dat kan, maar alleen wanneer het bedrijf voldoende perspectief heeft.
Een veelgehoorde gedachte is:
“Eerst moeten al mijn schulden zijn opgelost en daarna kan ik pas iets nieuws beginnen.”
Dat hoeft niet in iedere situatie de enige mogelijkheid te zijn.
Wanneer iemand over vakkennis, ervaring, klanten of een goed ondernemingsplan beschikt, kan ondernemerschap een manier zijn om het inkomen op langere termijn te verbeteren.
Als werknemer bent u voor de hoogte van uw inkomen grotendeels afhankelijk van uw salaris. Als ondernemer bestaat in theorie meer ruimte om omzet en inkomen te laten groeien.
Maar ondernemen brengt óók risico’s met zich mee.
Daarom moet niet alleen worden gekeken naar wat een onderneming kan opleveren, maar ook naar:
- de verwachte omzet;
- bedrijfskosten;
- privé-uitgaven;
- belastingen;
- aflossingen;
- investeringen;
- financiële buffers;
- bestaande schulden;
- beslagrisico’s.
Het uitgangspunt moet altijd zijn dat de onderneming levensvatbaar kan worden.
Een onderneming starten uitsluitend om schulden te ontlopen is geen oplossing. Een goed opgezet bedrijf dat voldoende inkomen kan genereren, kan daarentegen wel onderdeel zijn van een bredere financiële oplossing.
Eenmanszaak starten met privéschulden
Een eenmanszaak is voor veel starters de eenvoudigste ondernemingsvorm. Maar wanneer u privéschulden heeft, verdient deze keuze extra aandacht.
Bij een eenmanszaak is er juridisch geen volledige scheiding tussen het privévermogen van de ondernemer en het vermogen van de onderneming.
Dat kan belangrijke gevolgen hebben.
Schuldeisers kunnen, afhankelijk van de situatie en de wettelijke beslagregels, proberen verhaal te halen op vermogen of inkomsten.
Daarom is de vraag niet alleen:
“Kan ik een eenmanszaak beginnen?”
Een betere vraag is:
“Is een eenmanszaak gezien mijn schulden en financiële situatie een verstandige rechtsvorm?”
Dat verschilt van persoon tot persoon.
Een BV starten als u schulden heeft
Sommige mensen denken dat een BV automatisch alle problemen met privéschulden oplost.
Zo eenvoudig ligt het niet.
Een besloten vennootschap heeft rechtspersoonlijkheid en het vermogen van de BV is in beginsel afgescheiden van het privévermogen van de aandeelhouder. Maar dat betekent niet dat privéschuldeisers nergens meer verhaal kunnen zoeken.
Afhankelijk van de situatie kunnen bijvoorbeeld aandelen, loon, dividend of andere vermogensrechten relevant zijn.
Een BV oprichten uitsluitend met het idee om vermogen buiten bereik van schuldeisers te brengen, is daarom geen verstandige strategie.
De keuze voor een BV moet zakelijk en juridisch te rechtvaardigen zijn en passen bij de onderneming.
En hoe zit het met een VOF?
Ook een vennootschap onder firma kan risico’s opleveren.
Vennoten zijn persoonlijk aansprakelijk voor schulden van de VOF. Bovendien kunnen bestaande privéschulden van een vennoot de financiële situatie ingewikkelder maken.
Gaat u samen met iemand ondernemen terwijl u zelf schulden heeft? Dan is het extra belangrijk dat vooraf duidelijk wordt vastgelegd:
- wie wat inbrengt;
- wie welke verplichtingen aangaat;
- hoe de winst wordt verdeeld;
- welke privéproblemen mogelijk gevolgen kunnen hebben voor de samenwerking;
- wat er gebeurt als één van de vennoten financieel in de problemen komt.
Een VOF is dus niet automatisch een oplossing voor iemand met privéschulden.
Bedrijf starten met een negatieve BKR-registratie
Een negatieve BKR-registratie betekent niet automatisch dat u geen onderneming kunt starten.
Het kan echter wel moeilijker worden om financiering te krijgen.
Denk bijvoorbeeld aan:
- een zakelijke lening;
- lease;
- bedrijfskrediet;
- bepaalde abonnementen;
- financiering van apparatuur;
- voorraadfinanciering.
Dat hoeft niet altijd het einde van uw ondernemingsplan te betekenen.
Sommige bedrijven kunnen met relatief weinig startkapitaal worden opgezet. Daarnaast bestaan er, afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden en de levensvatbaarheid van het plan, andere mogelijkheden voor begeleiding of financiering.
Daarom kijken we niet alleen naar de schuld, maar vooral naar het totale financiële plaatje.
Bedrijf starten terwijl er een deurwaarder is
Heeft u al te maken met een deurwaarder? Ook dan is het belangrijk eerst de situatie in kaart te brengen.
Er moet bijvoorbeeld worden gekeken naar:
- welke schuldeisers er zijn;
- hoe hoog de schulden zijn;
- of er al beslagen liggen;
- welke betalingsregelingen bestaan;
- welk inkomen beschikbaar is;
- welke bedrijfsmiddelen noodzakelijk zijn;
- hoeveel startkapitaal nodig is;
- of de onderneming voldoende inkomsten kan opleveren.
Het bestaan van een deurwaarder betekent dus niet automatisch dat ondernemerschap onmogelijk is.
Maar beginnen zonder rekening te houden met bestaande beslag- en betalingsrisico’s kan uw nieuwe onderneming direct onder druk zetten.
Ondernemen tijdens een schuldregeling
Dit vraagt om extra voorzichtigheid.
Er bestaan verschillende vormen van schuldhulp en schuldenregelingen. Denk bijvoorbeeld aan:
- betalingsregelingen;
- gemeentelijke schuldhulpverlening;
- een minnelijk schuldentraject;
- een saneringskrediet;
- de Wsnp.
Welke ruimte u heeft om een bedrijf te starten of voort te zetten, hangt af van het traject waarin u zit.
Bij een minnelijk traject kan ondernemerschap onder omstandigheden mogelijk zijn wanneer de onderneming levensvatbaar is en voldoende inkomsten oplevert.
Bij de Wsnp ligt dit anders. Ondernemen is dan in de praktijk vaak beperkt en kan toestemming of overleg met de betrokken bewindvoerder en rechter-commissaris vereisen.
Start daarom nooit zomaar een onderneming wanneer u al in een formeel schuldentraject zit.
Bbz: ondersteuning voor startende ondernemers
In bepaalde situaties kan de gemeente ondersteuning bieden via het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz).
Dit kan interessant zijn wanneer u een onderneming wilt starten maar onvoldoende financiële middelen heeft.
Of u hiervoor in aanmerking komt, hangt onder andere af van uw persoonlijke situatie en de levensvatbaarheid van het ondernemingsplan.
De gemeente beoordeelt dit.
Mabor kan samen met u bekijken welke vragen u vooraf moet beantwoorden en welke financiële informatie nodig is om de haalbaarheid van uw ondernemingsplan te beoordelen.
Eerst de schulden oplossen of eerst een bedrijf starten?
Daar bestaat geen universeel antwoord op.
Bij de ene persoon is het verstandiger eerst financiële rust te creëren. Bij een ander kan juist een levensvatbare onderneming onderdeel worden van een structurele oplossing.
Daarom kijken wij onder andere naar:
1. Uw huidige schulden
Hoeveel schuldeisers zijn er, welke bedragen staan open en welke afspraken of beslagen bestaan al?
2. Uw huidige inkomen
Wat komt er maandelijks binnen en welk bedrag is daadwerkelijk beschikbaar?
3. Uw ondernemersplan
Wat gaat u verkopen of aanbieden? Wie zijn uw klanten en waarom zouden zij voor u kiezen?
4. De financiële haalbaarheid
Welke omzet is realistisch en welke kosten moet u maken om die omzet te behalen?
5. De rechtsvorm
Past een eenmanszaak, VOF of BV bij de onderneming én uw persoonlijke financiële situatie?
6. De bestaande schuldregeling
Zijn er afspraken die ondernemerschap beperken of waarmee vooraf rekening moet worden gehouden?
7. De toekomst
Kan de onderneming uiteindelijk voldoende inkomen genereren om zowel de lopende kosten als uw privéverplichtingen te dragen?
Pas wanneer deze onderdelen samen worden bekeken, ontstaat een realistisch beeld.
Stappenplan: eigen bedrijf starten met schulden
Wilt u ondanks uw schulden onderzoeken of u ondernemer kunt worden? Dan adviseren wij de volgende volgorde.
Stap 1 – Breng alle schulden in kaart
Maak een compleet overzicht van schuldeisers, openstaande bedragen, rente, incassokosten, betalingsregelingen en eventuele beslagen.
Stap 2 – Bereken uw minimale privé-inkomen
Hoeveel heeft u maandelijks nodig voor wonen, energie, verzekeringen, boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven?
Stap 3 – Onderzoek uw bedrijfsidee
Is er daadwerkelijk vraag naar uw product of dienst? Wie zijn uw klanten en hoeveel zijn zij bereid te betalen?
Stap 4 – Maak een realistische exploitatiebegroting
Bereken omzet, bedrijfskosten, belastingen, investeringen en het bedrag dat uiteindelijk beschikbaar kan zijn voor privé.
Stap 5 – Onderzoek de rechtsvorm
Kies niet automatisch voor een eenmanszaak of BV. Bekijk welke vorm juridisch, fiscaal en financieel bij uw situatie past.
Stap 6 – Onderzoek bestaande schuldregelingen
Controleer of afspraken met schuldeisers, bewindvoering, beslag of een schuldregeling invloed hebben op uw plannen.
Stap 7 – Onderzoek financiering
Bepaal hoeveel geld werkelijk nodig is. Onderzoek daarna pas welke financieringsmogelijkheden passend en verantwoord zijn.
Stap 8 – Maak afspraken over bestaande schulden
Wanneer dat mogelijk en noodzakelijk is, kunnen betalingsregelingen of schuldhulp onderdeel worden van het totale plan.
Stap 9 – Start pas wanneer het financiële plaatje klopt
Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel is eenvoudig. Een financieel gezonde onderneming bouwen is het echte werk.
Wat kan Mabor voor u betekenen?
Mabor Adviesgroep kijkt niet alleen naar de vraag of u juridisch een onderneming mág beginnen.
Wij vinden een andere vraag veel belangrijker:
Hoe kunt u verantwoord een bedrijf opbouwen terwijl er tegelijkertijd een oplossing wordt gezocht voor uw bestaande financiële problemen?
Daarbij kunnen onderwerpen aan bod komen zoals:
- inzicht in uw huidige financiële positie;
- inventarisatie van schulden en verplichtingen;
- beoordeling van uw ondernemersplan;
- inkomsten- en uitgavenprognose;
- risicoanalyse;
- keuze van een passende ondernemingsvorm;
- gevolgen van bestaande beslagen;
- mogelijkheden voor betalingsregelingen;
- voorbereiding op gesprekken met schuldeisers;
- mogelijke gemeentelijke regelingen;
- Bbz;
- schuldhulpverlening;
- mogelijkheden voor een financieel verantwoorde start.
Het uitgangspunt is steeds hetzelfde:
een onderneming moet een oplossing kunnen ondersteunen en mag uw financiële problemen niet onnodig groter maken.
U heeft schulden, maar misschien óók ondernemerskansen
Schulden kunnen ervoor zorgen dat u het gevoel krijgt dat uw mogelijkheden zijn verdwenen.
Maar een schuld zegt niets over uw vakkennis, ervaring, ondernemingsidee of vermogen om opnieuw inkomen op te bouwen.
Tegelijkertijd is het belangrijk om realistisch te blijven.
Niet ieder ondernemingsplan is levensvatbaar en niet iedere schuldensituatie biedt direct ruimte om een bedrijf te starten.
Daarom beginnen we bij Mabor niet met de onderneming.
We beginnen bij uw situatie.
Wat zijn uw schulden? Wat kunt u? Wat wilt u gaan doen? Welke inkomsten zijn haalbaar? Welke juridische en financiële beperkingen bestaan er? En welke route biedt het meeste perspectief?
Van daaruit kan worden bepaald of ondernemerschap een realistische volgende stap is.
Veelgestelde vragen over een bedrijf starten met schulden
Kan ik een eigen bedrijf starten als ik schulden heb?
Ja, het hebben van schulden betekent niet automatisch dat u geen onderneming kunt starten. De aard van de schulden, eventuele beslagen en een lopend schuldentraject kunnen wel invloed hebben op de mogelijkheden.
Kan ik mij met schulden inschrijven bij de KVK?
Privéschulden vormen op zichzelf doorgaans geen automatische blokkade voor inschrijving. Andere juridische omstandigheden kunnen wel beperkingen opleveren.
Kan ik zzp’er worden met schulden?
Dat kan mogelijk zijn. Houd er rekening mee dat een zzp’er met een eenmanszaak persoonlijk aansprakelijk is voor de verplichtingen van de onderneming en dat privéschulden gevolgen kunnen hebben voor vermogen en inkomsten.
Kan ik een bedrijf beginnen met een negatieve BKR-registratie?
Een BKR-registratie verbiedt ondernemerschap niet automatisch, maar kan het verkrijgen van krediet of financiering moeilijker maken.
Kan een deurwaarder beslag leggen op mijn zakelijke rekening?
Dat kan afhankelijk zijn van de rechtsvorm, eigendomssituatie en aard van de vordering. Laat uw specifieke situatie beoordelen voordat u grote bedragen of bedrijfsmiddelen investeert.
Kan ik een BV beginnen als ik privéschulden heb?
Dat kan in bepaalde situaties. Een BV betekent echter niet dat bestaande privéschulden verdwijnen of dat een privéschuldeiser nooit verhaal kan zoeken.
Kan ik tijdens de Wsnp een bedrijf beginnen?
Dat is niet zonder meer mogelijk. Bespreek plannen om te ondernemen altijd vooraf met uw bewindvoerder en, waar vereist, de rechter-commissaris.
Kan de gemeente mij helpen een bedrijf te starten?
Afhankelijk van uw omstandigheden kan ondersteuning via de gemeente mogelijk zijn. Een bekende regeling voor (startende) zelfstandigen is het Bbz. De gemeente beoordeelt of u aan de voorwaarden voldoet.
Moet ik eerst schuldenvrij zijn voordat ik ondernemer kan worden?
Niet noodzakelijk in iedere situatie. Wel moet worden onderzocht of de schulden beheersbaar zijn en of de onderneming voldoende perspectief heeft. Soms is het verstandiger eerst de schuldenproblematiek aan te pakken.
Kan Mabor mijn schulden laten verdwijnen?
Nee. Mabor belooft geen wonderoplossingen. Wij onderzoeken samen met u welke financiële, bedrijfsmatige en juridische mogelijkheden relevant kunnen zijn en welke professionele of gemeentelijke hulp eventueel nodig is.
Wilt u een eigen bedrijf starten terwijl u schulden heeft?
Dan is de belangrijkste stap niet onmiddellijk een inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
De belangrijkste stap is eerst bepalen of uw plan financieel, praktisch en juridisch haalbaar is.
Mabor Adviesgroep helpt u om daar duidelijkheid over te krijgen.
We kijken naar uw schulden, inkomsten, ondernemersplan, risico’s en mogelijke vervolgstappen. Vervolgens kunt u op basis van feiten beslissen of ondernemen in uw situatie verstandig is.
Wilt u weten wat er in uw situatie mogelijk is?
Neem vrijblijvend contact op met Mabor Adviesgroep voor een eerste kennismaking.
Iedere financiële en juridische situatie is anders. De informatie op deze pagina is algemeen van aard en vormt geen individueel juridisch, fiscaal of financieel advies.
